理财产品开局不利,关注长期理财产品

摘要:刚刚进入2015年的银行理财产品开局不利,预期收益率呈现大面积下调态势,国有商业银行品种平均收益率更是跌入4时代。专家认为,预计理财产品收益整体将会以下行调整为主题。
据金融信息平台银率网数据显示,2015年首周共有781款人民币非结构性理财产品发售,…

摘要:进入2015年新年后,银行理财产品开局不利。近日,各家银行理财产品预期年化收益率普遍下降,大型国有银行的产品平均预期年化收益率甚至跌入4时代。
事实上,2014年理财产品已呈现出较为明显的下行趋势。1月15日,来自金融信息平台银率网的最新统计数据显示,…

  刚刚进入2015年的银行理财产品开局不利,预期收益率呈现大面积下调态势,国有商业银行品种平均收益率更是跌入“4时代”。专家认为,预计理财产品收益整体将会以下行调整为主题。

  进入2015年新年后,银行理财产品“开局不利”。近日,各家银行理财产品预期年化收益率普遍下降,大型国有银行的产品平均预期年化收益率甚至跌入“4时代”。

  据金融信息平台银率网数据显示,2015年首周共有781款人民币非结构性理财产品发售,平均预期收益为5.27%。国有银行、股份制银行、城商行等不同银行类型产品收益较前一周全面下滑,其中国有银行平均收益更从5.07%跌落至4.95%,在全部品种中垫底。

  事实上,2014年理财产品已呈现出较为明显的下行趋势。1月15日,来自金融信息平台银率网的最新统计数据显示,由于货币市场收益率的下降,银行理财产品的收益率在2014年呈现出比较明显的下行趋势,2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率头尾相差0.5个百分点。

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  而这一趋势在2015年或将延续。在预期收益率处于下降通道的趋势下,专家建议应该购买中长期的产品,从而提前锁定相对高的收益。

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  整体收益下滑

  记者走访上海多家银行网点时发现,目前基本很难找到收益率在6%以上的理财产品,大多数在5%左右,有的甚至已经跌破5%。在位于上海华苑居住区的某股份制银行网点,客户经理张先生介绍说,与去年12月底相比,预期收益率下降了0.2%左右。目前在售的门槛为10万元的38天期产品,预期年化收益率为5.5%;门槛为10万元的168天期产品,预期年化收益率为5.9%。

  记者随后登录几家商业银行的官方网站,鲜见收益率超过6%的理财产品。中信银行(行情,问诊)推出的“共赢1506期”理财产品,期限为371天,起点为5万元,收益率仅为5.55%,另外一款起点为10万元理财产品,期限也同样为371天,收益率也仅仅达到5.6%。其他多款理财产品的收益率则为5.3%到5.6%之间。

  虽然个别产品收益率仍在6%以上,但是大多门槛高、期限短、非保本,例如某股份制银行的一款产品,虽然预期收益率为6.2%,但门槛是100万元;某城商行的33天期产品,起购金额为20万元,预期收益率为6.0%。大型国有银行产品的预期收益率普遍已经跌破了5%,某款5万元起69天期产品预期收益率仅为4.8%。

  普益财富数据显示,上周共有75家银行发行固定收益类人民币理财产品,大型国有银行、股份制银行、城商行等各发行主体的产品预期收益率较前一周均有下滑。以固定收益类人民币理财产品为例,大型国有银行平均预期收益率跌至4.91%,在各发行主体中“垫底”。

  据银率网统计,2014年总计有178家商业银行共发行60911款理财产品,较2013年增长29.53%。其中,人民币非结构性理财产品总计发行55002款,较2013年增长26.54%。人民币非结构性理财产品的平均预期收益率在2014年1月份达到近年峰值,之后收益率稳步下滑,12月份收益率回升,主要由“年末效应”和股市的吸金效应等多重原因导致。2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.27%,平均投资期限为120天。2014年预期收益率超过6%(含)的银行理财产品,其平均投资期限为253天,而2013年这一平均值仅为130天,接近两倍的差距。

  银率网分析师牛雯表示,从历史数据来看,未来高收益理财产品的投资期限将会大大地延长。另外,投资于货币市场的金融产品,其收益率将会持续走低,和老百姓的理财息息相关的,则是银行理财产品和货币基金的收益预计将会有所缩水。债券市场因为去年年底的“黑天鹅”事件影响,风险已经逐步释放,因此,2015年债券市场或有一定的投资机会。另外,还有一些互联网理财产品,特别是P2P、票据、众筹等产品,其风险在2015年将会进一步释放,投资者需谨慎对待。

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  银行专家认为,预计理财产品收益整体将会以下行调整为主题。

  银率网数据显示,2015年首周共有781款人民币非结构性理财产品发售,平均预期收益为5.27%。国有银行、股份制银行、城商行等不同银行类型产品收益较前一周全面下滑,其中国有银行平均收益更从5.07%跌落至4.95%,在全部品种中“垫底”。

  从分期限类型看,新年首周除一年期以上投资期限理财产品收益率“逆增”外,其他所有期限类型产品平均收益亦全线下调,其中1个月以内期限产品降幅最大,较前一周下降0.32个百分点至4.62%。

  牛雯表示,受年初市场流动性趋缓影响,当前理财产品收益率整体将会以下行调整为主题。由于股票市场热度不减,吸金能力不容小觑,加之央行继续暂停公开市场操作,导致市场流动性也并非是完全乐观,因此1月理财产品预期收益率会保持温和调整,投资者的购买机会依然较多。

  在某城商行网点,投资者宋女士告诉《国际金融报》记者,“幸好去年年底买了一款360天期5.8%的产品,现在收益率都下降了,多亏下手早。”业内人士介绍说,每到年末受揽储“冲时点”等因素影响,银行理财产品的收益率在年底有所提升,进入1月份后,资金压力减轻,收益率随之回落。因此,理财产品收益目前的回落属于正常现象。

  回顾去年,11月央行降息之后,市场资金面进一步宽松;去年12月底,央行发布文件,同业存款纳入存贷比考核,不征收存款保证金,短期内释放了银行的流动性,从而导致银行理财产品收益率继续降温。

  对此,牛雯分析,目前银行理财产品的平均预期收益率呈现大面积下调态势,与“年关”已过、流动性紧张局面得到有效缓解有关。新年以来,新股发行热度不减,本周22只新股申购,“吸金”效果依旧明显。因此,新年首月理财产品预期收益率会保持温和调整,1月份仍是购买时机,投资者要把握机会。

  春节前或再次冲高

  业界分析认为,元旦过后,银行整体资产池的产品收益率都不高,在这种情况下,很难有收益率特别高的理财产品出现。

  “市场流动性在1月份显得并不宽松,随后的2月份又面临春节长假,理财产品依然具有很好的购买机会。”牛雯认为,2015年有一个机会良多的开局,但从全年来看,理财产品的收益率依然会继续保持下滑。一方面,目前经济上面临的最大问题就是内生动力不足,央行在2015势必需要实施更为宽松的货币政策以刺激经济发展。在宽松的货币环境下,银行理财产品的收益率很难逆势上行。另一方面,监管层在2014年陆续出台各项政策,直接或间接的对银行理财产品产生巨大的影响。

  值得注意的是,银行结构性产品在A股一路向“牛”的情况下有了明显增多。对此业界认为,银行理财产品的收益不会太高,但会阶段性出现高点。尤其是结构性产品,会不定期让人眼前一亮。而且它的收益率会相对保持优势,不会因传统理财产品收益率下降而下降。而且,由于结构型理财产品可以算作储蓄,银行发行的积极性也高一些。不过,这类产品主要投资股市,存在一定风险,适合有经验的投资者购买。

  某资深业内人士说:“伴随着股市的上涨,银行结构性理财产品不少是直接挂钩沪深300指数的,其前景颇为光明。若投资者看好未来的股市,也可适当投资相关产品。”另外,该人士表示,春节前银行往往还会发行一批高收益理财产品,来吸引储户“年终”的那一笔钱。所以,临近春节前或会再现高收益产品。

  除特殊情况外,推荐的产品一般会在周一过后2至4天内截止认购,但不排除推荐产品额度售完的问题,遇到类似情况,投资者可以咨询该银行网点理财经理选择其他同类产品。另外,要买到高收益理财产品,市民最好先预约,预约方式有现场、电话和网上等。

  2015年,高收益理财产品将
“稀缺”,成为业内人士共识。青岛银行理财师提醒市民,2015年将是银行理财市场转型的一年,经历了去年央行降息、“9号文”、股市走牛等一系列洗礼后,银行对理财产品的投资结构、期限和投资对象都做了较大调整,中长期的理财产品开始主导市场。“今年的银行理财可能再也没有”季末”和”月末”冲高的说法了,春节前银行理财的收益可能不会太高,但会出现阶段性高点。”这位理财师表示。

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